▲숫자만으로 상담하는 재무상담사들은 의심부터 해봐야 한다. 사진은 한 은행의 주택청약종합통장.
남소연
본래 개인의 재무적 의사결정 과정에서 적절한 정보 제공과 전문가에 의한 조언은 대단히 중요하다. 금융위기를 해결하기 위해 미국 예일대 경제학 교수 로버트 쉴러는 전 국민을 위해 포괄적 재무상담을 국가가 지원해야 한다는 해법을 내놓고 있다. 그는 '서브프라임 위기가 발생하기 전 저소득자들이 주택을 구입할 때 포괄적인 양질의 재무상담을 받았더라면, 믿을 수 있는 재무 상담 전문가로부터 일대일 재무상담을 받았더라면 서브프라임 위기는 발생하지 않았을 것이다'라며, 포괄적 재무상담의 중요성을 역설하기도 한다.
그는 포괄적 재무상담의 전제조건으로 금융상품 판매 커미션으로부터 자유로울 수 있을 만큼 정부의 충분한 재정 보조를 강조한다. 판매 커미션에만 의존하는 재무상담의 위험성을 강조하는 대목이다. 우리나라의 현실도 재무상담의 대부분이 금융사에서 이뤄지거나 금융상품 판매 커미션에만 의존하는 열악한 환경에서 이뤄지고 있다. 그러다 보니 균형잡힌 재무상담 서비스는커녕 재무상담 받으려다 보험이나 펀드 상품에 과도하게 가입해버리고 마는 경우가 허다해지는 것이다.
한번은 모 은행에 가서 은행원을 대상으로 재무상담 전문가교육을 진행한 적이 있다. 여러 프로그램 중 일부를 맡아 진행하면서 그 은행의 재무상담 솔루션 프로그램을 접하게 되었다. 자녀 교육비 마련은 장기 주택 마련저축으로 은퇴준비는 변액보험으로 그리고 내집마련은 레버리지(부채를 이용한 투자)를 이용하라는 내용이었다. 한마디로 금융자산은 해당 은행의 장기 상품에 올인하고 집은 빚내서 사라는 해결안이다.
이 정도면 재무적 문제를 해결해주기는커녕 가정 경제를 더한 위험으로 내모는 것일 수밖에 없다. 판매를 위한 고육지책이라지만 금융 전문가라는 대중의 신뢰를 생각하면 속보이는 정도가 지나친 것이 아닌가 싶다. 현실이 이러하다 보니 사람들은 점점 전문가의 조언에 대해 의심이나 회의를 품을 수밖에 없다. 스스로 결정내리는 것은 어렵고 믿을 만한 전문가는 없고 헷갈리는 정보들만 여기저기 난무하는 환경으로 인해 합리적인 의사결정은 커녕 재무적 무력감에 빠지는 것이다.
재무적 무력증, 투기적 유혹에서 벗어나고 싶다면저축을 위한 가장 좋은 이자율이나 가장 저렴한 대출, 가장 적절한 금융상품 등을 찾는 시도를 하지 않는 것을 재무적 무력증이라고 한다. 과도한 채무를 지고 있거나 미래에 대한 극단적인 불안을 갖다 보면 이런 재무적 무력증에 빠질 위험이 있다. 재무적 무력증은 말 그대로 당장의 재정적 개선을 포기하는 것이다. 과도한 채무와 미래 불안은 반대로 사람을 조급하게 만들어 큰 돈을 벌어야 할 것 같은 강박증을 만들어 투기적 유혹에 노출시키기도 한다.
이런 재무적 무력증과 투기적 유혹에서 벗어나기 위해 자신의 재정상황에 맞는 객관적인 조언을 지속적으로 해줄 전문가를 활용하는 것이 중요하다. 그러나 앞서 지적한 대로 좋은 전문가를 찾기가 쉽지 않다. 재무상황이 개선된 것은 별로 없는 것 같은데 이런 저런 상품만 가입한 것 같아 찜찜한 것이다.
과도한 상품 판매를 부추기는 상담이 아니라고 해도 문제가 전혀 없지 않다. 많은 재무상담사들이 상담시에 개인의 라이프스타일이나 현재의 재무상황에 대한 고려없이 필요자금만을 부각해서 상담을 한다. 더 나은 삶의 기준을 보다 많은 것을 소유하고 많은 돈을 쓰는 것에 초점을 맞추다보니 상담을 받고 나면 앞으로 수억이 필요하다는 말에 재무적무력감이나 투기적 속성을 통제하기는커녕 그것들을 더 키워버리기 쉽다. 이쯤 되면 상담을 아예 피하는 것이 낫다고 생각할 수 있으나 그것 역시 현실의 재정 문제 해결에는 도움이 되지 않는 생각이다.
그것보다는 소비자가 적극적으로 좋은 재무 전문가를 찾는 것이 더 현명하다. 여전히 균형잡힌 재무상담 서비스를 제공하면서 정작 자신은 적은 소득으로 진정성을 가지고 활동하는, 가난하지만 양심적인 재무상담사가 존재하기 때문이다. 중요한 재정적 의사결정을 내리기 전에 이렇게 양심적인 재무상담사를 찾아 적절한 조언을 구할 수만 있고 지속적인 관계를 이어가면서 해당 가정의 주치의와 같은 관계를 유지한다면 가정 경제 안정에 커다란 기여를 할 것임은 분명하다.
좋은 재무상담사임을 알려주는 몇 가지 기준들